近日，中國人民銀行在官網(wǎng)公布了參加存款保險的最新銀行業(yè)金融機構(gòu)名單，截至2025年12月末，參加存款保險的銀行共計3112家，與2024年末的3761家相比，減少了649家，縮減規(guī)模是2024年（減少178家）的3.6倍，創(chuàng)近年來新高。
博通咨詢首席分析師王蓬博認為，參加存款保險的機構(gòu)數(shù)量加速減少，核心是監(jiān)管推動中小金融機構(gòu)“減量提質(zhì)”。
“后續(xù)，中小銀行數(shù)量還將延續(xù)下降趨勢，中小金融機構(gòu)洗牌仍在進行中?！彼f。
4年減少915家
中國人民銀行披露的歷年數(shù)據(jù)顯示，2018年至2021年之間，參加存款保險的銀行數(shù)量穩(wěn)定在4000家以上。2022年首次步入3000~4000家區(qū)間，當年為3998家。
此后，參加存款保險的銀行數(shù)量加速下滑，2023年減少近60家，2024年減少178家，2025年減少了649家。2022年以來，參加存款保險的銀行合計減少了915家。
從銀行類型來看，2025年消失的649家參加存款保險的銀行主要來自農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2025年底，參加存款保險的農(nóng)商行為1423家，較2025年初減少135家；參加存款保險的農(nóng)村信用社為316家，較2025年初減少114家；最新參加存款保險的村鎮(zhèn)銀行為1222家，較2025年初減少320家；三者合計減少了569家，占比88%。
“這幾類銀行機構(gòu)自身抗風險能力較弱，部分存在公司治理不完善、股權(quán)結(jié)構(gòu)復雜的問題，疊加國有大行服務下沉帶來的市場競爭，經(jīng)營壓力持續(xù)加大，同時兼并重組、村改支、村改分等市場化退出模式落地速度加快，機構(gòu)合并后不再單獨納入存款保險統(tǒng)計?！蓖跖畈┱f。
自2023年7月中共中央政治局會議提出“要加強金融監(jiān)管，穩(wěn)步推動高風險中小金融機構(gòu)改革化險”以來，相關(guān)改革化險工作加速推進。2025年12月，中央經(jīng)濟工作會議提出“深入推進中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)”，為2026年經(jīng)濟金融工作布置了明確任務。
華創(chuàng)證券分析師賈靖認為，中小銀行“減量”主要通過兩條路徑，一是強實力銀行入局收購，二是農(nóng)信系統(tǒng)改革。前者諸如“村改支”“村改分”等；后者主要是省聯(lián)社改革。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告2025》，截至2025年8月末，全國過半省份組建了省級法人機構(gòu)（省級農(nóng)商聯(lián)合銀行或省級農(nóng)商銀行）。省聯(lián)社改革模式主要采用“聯(lián)合銀行”模式或“統(tǒng)一法人”模式。
值得注意的是，去年10月，工商銀行收購承接錦州銀行的相關(guān)資產(chǎn)、負債、業(yè)務、網(wǎng)點和人員，其為中小銀行收購提供了新的思路。中金公司研報認為，大行合并中小銀行，能夠利用大行資本實力、公司治理和專業(yè)能力方面的優(yōu)勢改善中小銀行管理和經(jīng)營水平，同時大行的規(guī)模和品牌優(yōu)勢有助于提高負債穩(wěn)定性。
中小銀行風險化解持續(xù)推進
目前，中小金融機構(gòu)“減量提質(zhì)”取得階段性成果。去年底，中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2025）》中披露了2025年上半年對3529家銀行機構(gòu)開展評級的情況，從評級結(jié)果來看，我國銀行機構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健，金融風險整體收斂、總體可控。
分機構(gòu)類型看，全國性銀行評級結(jié)果較好，部分地方中小銀行存在一定風險。其中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行）“紅區(qū)”銀行資產(chǎn)規(guī)模占全部參評銀行資產(chǎn)規(guī)模的比例不足1%。
中國人民銀行表示，對于非“紅區(qū)”銀行，按照“早識別、早預警、早暴露、早處置”原則，開展預警工作，及時發(fā)現(xiàn)異常指標和苗頭性風險，采取風險提示、約談高管、下發(fā)風險警示函等措施，促使大部分銀行異常指標回歸至行業(yè)正常水平；對于“紅區(qū)”銀行，依法采取要求補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施，并明確限期整改，督促金融機構(gòu)通過自我修復化解風險。
對此，王蓬博認為，去年，監(jiān)管層圍繞防風險，綜合運用兼并重組、市場化退出等方式推進中小金融機構(gòu)改革化險，高風險機構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模較峰值大幅壓降，部分省份實現(xiàn)高風險機構(gòu)動態(tài)清零，參保數(shù)量的下降正是這一系列風險處置動作落地后的直接數(shù)據(jù)反映。
展望“十五五”，王蓬博認為，中小銀行數(shù)量仍將延續(xù)下降趨勢，后續(xù)隨著農(nóng)信社改革按“一省一策”的持續(xù)推進，村鎮(zhèn)銀行的兼并重組和市場化退出也會向縱深發(fā)展，強實力銀行主導的整合模式還將陸續(xù)落地，參加存款保險的銀行數(shù)量隨機構(gòu)整合繼續(xù)下降是必然趨勢。